O Custo do seu Financiamento Hipotecï¿œrio 
a Taxas Fixas

Quando estiver procurando por um financiamento imobiliï¿œrio, o agente financeiro poderï¿œ lhe dar uma cotaᅵᅵo da taxa de juros do financiamento e pontos (taxas adicionais cobradas pelo agente financeiro normalmente pagas pelo mutuï¿œrio no fechamento do contrato). Estes somente representam os termos disponibilizados no momento da cotaᅵᅵo.  Podem nï¿œo ser os mesmos no dia do fechamento do contrato (que pode ocorrer semanas ou meses ï¿œ frente). Para assegurar que a taxa e os pontos sejam os mesmos no fechamento em relaᅵᅵo ï¿œqueles cotados inicialmente, vocï¿œ precisarï¿œ lock-in (fixar) a taxa de juros, tambï¿œm chamado de rate lock (fixaᅵᅵo de taxa), ou rate commitment (compromisso de taxa).

Obtenᅵᅵo de um Acordo por Escrito

Flutuaᅵᅵo da Taxa

Os compradores optam pela ï¿œtaxa flutuanteï¿œ quando acreditam que as taxas irï¿œo cair apï¿œs a data de solicitaᅵᅵo de emprï¿œstimo e antes do fechamento do contrato. O risco ï¿œ que ao invï¿œs de cair, as taxas de juros subam, aumentando o valor do resgate do financiamento. 
 

Muitos agentes financeiros irᅵo se comprometer, por escrito, com uma taxa de juros para financiamento em um perᅵodo de tempo especᅵfico enquanto sua solicitaᅵᅵo de crᅵdito estiver sendo processada - isto ᅵ conhecido como "locking-in" (fixar) a taxa.

Se vocï¿œ decidir fixar uma taxa de juros, ï¿œ melhor negociar com um agente financeiro que forneï¿œa um acordo de fixaᅵᅵo de taxa por escrito. Certifique-se de ler este acordo cuidadosamente. Alguns acordos de fixaᅵᅵo de taxa se tornam nulos devido a aᅵᅵes fora do seu alcance - como uma mudanï¿œa da taxa mï¿œxima para emprï¿œstimos garantidos pela Associaᅵᅵo dos Veteranos. 

Opᅵᅵes de Lock-in (Fixar)

As seguintes opᅵᅵes de fixaᅵᅵo de taxa sï¿œo comuns entre instituiᅵᅵes de emprï¿œstimo. Assegure-se de indicar aos agentes hipotecï¿œrios que vocï¿œ estï¿œ considerando quais sï¿œo as opᅵᅵes oferecidas. 

  • Lock-in taxas de juros e pontos.
    Isto irï¿œ lhe fornecer um claro conhecimento de quanto o seu financiamento irï¿œ custar. Nem sua taxa de juros nem os pontos aumentam durante o perï¿œodo de fixaᅵᅵo, protegendo vocï¿œ de condiᅵᅵes de mercado ascendentes. 

  • Lock-in (fixar) taxas de juros e manter pontos flutuantes.
    Sua taxa de juros ï¿œ fixada e nï¿œo irï¿œ ser alterada no perï¿œodo de fixaᅵᅵo, enquanto seus pontos poderï¿œo subir ou cair dependendo das condiᅵᅵes do mercado. Com essa opᅵᅵo, seu agente financeiro pode lhe permitir fixar os pontos nas condiᅵᅵes atuais do mercado em um tempo entre a solicitaᅵᅵo do emprï¿œstimo e o fechamento do contrato. 

  • Taxas de juros e pontos flutuantes.
    Essa opᅵᅵo lhe permite fixar a taxa de juros em um tempo entre a solicitaᅵᅵo do emprï¿œstimo e o fechamento do contrato. Essa opᅵᅵo o coloca em risco se as taxas de juros e pontos aumentarem e pode nï¿œo ser a melhor para um comprador de imï¿œvel com um orï¿œamento restrito. 

O Custo de Fixar a Taxa

Nᅵo ᅵ incomum que um agente financeiro cobre uma tarifa para fixar a taxa de juros e os pontos. Essa tarifa poderᅵ variar dependendo do tempo total durante o qual vocᅵ queira fixar a taxa (do perᅵodo de fixaᅵᅵo).

A tarifa pode ser cobrada quando vocï¿œ fixa a taxa (e raramente ï¿œ devolvida se vocï¿œ retirar sua solicitaᅵᅵo, se seu crï¿œdito for negado ou se vocï¿œ nï¿œo fechar o contrato de emprï¿œstimo) ou poderï¿œ ser incluï¿œda nos seus gastos com o fechamento. O valor da tarifa e quando ela ï¿œ cobrada irï¿œ variar entre os agentes financeiros. 

O Perᅵodo de Fixaᅵᅵo

Muitos agentes financeiros irï¿œo oferecer perï¿œodos de fixaᅵᅵo de 30-60 dias. Alguns agentes financeiros poderï¿œo oferecer somente curtos perï¿œodos de fixaᅵᅵo. E outros ainda poderï¿œo oferecer perï¿œodos mais longos (espere tarifas mais altas por perï¿œodos de fixaᅵᅵo mais longos). 

O perï¿œodo de fixaᅵᅵo deverï¿œ ser longo o bastante para cobrir o processo de aprovaᅵᅵo do emprï¿œstimo e para permitir quaisquer outras contingï¿œncias que possam atrasar o fechamento do contrato.  

Data de Expiraᅵᅵo do Perᅵodo de Fixaᅵᅵo

Se circunstï¿œncias inesperadas impedirem que o emprï¿œstimo seja concluï¿œdo antes do ï¿œltimo dia do perï¿œodo de fixaᅵᅵo (seja por sua causa ou por terceiros relacionados ao processo - inclusive o agente financeiro), vocï¿œ perderï¿œ a taxa de juros e os pontos que estavam fixados. A taxa de juros e pontos vigentes sï¿œo normalmente cobrados sob essas circunstï¿œncias. Assegure-se de indagar de seu agente financeiro antes da fixaᅵᅵo quais taxas de juros e pontos serï¿œo cobrados se o emprï¿œstimo nï¿œo for fechado antes do perï¿œodo de fixaᅵᅵo expirar.